日前，国家金融监督管理总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出，普惠保险是围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。近年来，各地以政府指导+市场化运行的方式，推出的普惠型商业医疗保险就是其中之一。

据了解，作为基本医保的一种补充手段。这种医疗保险参保门槛低、覆盖人群多，能有效满足居民多层次、多样化的健康保障需求。党的二十大报告提出，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。

如今，城市定制型商业医疗保险(又称惠民保)正在持续受到消费者青睐。

多地推普惠性商业医保

医疗保障是基本的民生工程。党的十八大以来，我国医疗保障事业步入全面发展的快车道，截至2023年底，基本医疗保险参保人数约13.34亿人，参保覆盖面稳定在95%以上。但是就居民医保而言，仍存在一些有待解决的问题。比如城镇职工与城乡居民基本医保政策差异较大、医保范围外用药支出较大和支出贫困认定待遇较难等。

近年来，针对上述问题，我国多地政府推出“惠民保”，以普惠性商业医疗保险的模式补充完善我国医疗保障体系，备受消费者欢迎。业内专家介绍，惠民保主要是由地方政府相关部门指导或主导、商业保险公司承保、第三方服务商参与运营、消费者自愿参保的普惠型医疗保险产品。它可看作是衔接基本医疗保险的一种补充，也是多层次医疗保障体系的其中一环。“自2015年首个项目推出以来，经过多年发展，惠民保在金融、医保等有关部门引导下，逐步转入规范发展阶段。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说。

目前已经推出的惠民保产品中，多数由政府主导或指导。对此，朱铭来表示，通常情况下，当地医保局、银保监局、金融监管局等部门会出台相关政策，为保险公司提供医保数据、产品开发和宣传推广等方面的指导和监督。此外，在政府主导的情况下，惠民保项目经营主体一般由政府组织招标遴选，其对产品设计和运营管理等方面的把控力度也相对更大。

业内人士介绍，部分产品还设置了待遇动态调整机制，如赔付率未达到预期要求，将通过提高报销比例、降低免赔额等方式优化参保人待遇水平。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文说，惠民保运作模式中，商业性与政府支持实现了良好结合，有利于更好实现普惠性和保本微利经营。

此外，据了解，不少地方的惠民保由多家商业保险公司组成共保体进行运营，同时有第三方管理公司参与其中，在提升项目整体运营稳定性的同时，能够更好发挥各经营主体的专业优势。

据悉，自2015年以来，全国已有多地持续推广普惠性医疗保险，包括且不限于北京普惠健康保、成都的惠蓉保、深圳的惠民保，以及上海的沪惠保等。

更多收益保障民生健康

相较于传统的健康保险，我国多地推出的普惠性商业医疗保险具有保费低、覆盖人群多、保障范围广的特点。

以2024版“沪惠保”为例，25日记者从“沪惠保”承保单位处获悉，该版“沪惠保”不仅保障优化，还提供了重磅级“隐藏权益”，通过纳入健康管理增值服务，更好地满足居民日常、高频的健康保障需求，不出险也能用得着，全面提升健康体的获得感和体验感。两项具体权益包括：三甲医院图文问诊服务优惠、7*24小时满足紧急就医需求；线上线下购药优惠，享日常专属购药福利。

据介绍，“沪惠保”隐藏权益具有以下几个特点：一是权益使用次数不限，从参保成功时起至2025年6月30日，都可以使用，补贴限额10000元。二是不限制实际用药的人。不论您是给家中小孩备药，还是帮老人买治疗慢性病的药品，都可以使用。三是上海市2000+药房可用，上海市大型连锁药店益丰大药房、老百姓大药房、第一医药、叮当快药、海王星辰等都可以享受。

据悉，2024年度“沪惠保”依然保持129元/年不变，累计保额310万。产品做了三大升级：第一，扩展住院自费治疗费用；第二，免赔额优化最低至1万元；第三，增加国内外特药种类。建议市民和往年一样，厘清保障责任，理性看待保障范围，沪惠保聚集医保目录外保障，报销医保范围外自费费用。

自上线以来，“沪惠保”累计参保超2000万人次，累计赔付金额超17亿元，累计结案案件超73万件，单人累计最高赔付金额243.6万元，单人单年度最高赔付100万元，最小年龄受益人3个月，最大年龄受益人104岁。

对此，业内人士表示，当前我国多地政府推出的普惠性商业医疗保险的功能并不局限于事后理赔，还在不断向健康咨询服务、重大疾病早筛等项目延展，帮助参保人群更加了解自身健康状况和风险，做好疾病预防，让健康人群同样享受到保险服务，扩大服务覆盖面，提升产品体验感。

审校：冯瑶

责编：王春丽